Ипотека. Суть, основные термины
Ипотека. Суть, основные термины, как получить, какой процент…
Суть ипотеки – это получение денежного займа для приобретения недвижимого имущества. Но сама недвижимость обременяется банком как залог по кредиту.
Покупка собственного дома или квартиры – это очень важное и ответственное мероприятие для любого человека, которое несет с собой стресс, переживания и проблемы. И в тоже время собственное жилище дает уверенность в завтрашнем дне, приносит комфорт и уют, способствует налаживанию взаимопонимания с близкими, создает благоприятный семейный микроклимат.
Для приобретения квартиры или дома необходима определенная сумма денег. И не каждый в состоянии собрать денежные средства в нужном количестве. Поэтому одним из наиболее простых решений данной проблемы является ипотека, суть которой очень проста.
Ипотека в жилищной сфере – это приобретение жилья под его залог в банке, при котором жилище остается в вашей собственности, однако оно обременено кредитом банка, который нужно погасить в срок, указанный в кредитном договоре. Обычно от года до тридцати лет.
Если вы в течение установленного договором периода времени не смогли погасить ипотечный кредит, то банк вправе требовать погашения задолженности путем продажи Вашей квартиры. В этом и заключается суть ипотеки. Гарантией возврата денег является само жилище.
Преимущества ипотеки:
-
Накопление денег
Вам не нужно длительный срок откладывать деньги для приобретения дома или квартиры. Ведь накопление денег – это целое искусство. Всегда появляются соблазны, вызывающие незапланированные растраты. В результате чего накопленная сумма регулярно уменьшается.
-
Владение жильем
Все права собственности на приобретенную квартиру или дом принадлежат Вам на законных основаниях. Вы получаете уверенность в завтрашнем дне, ведь Вас уже никто не выселит. Ремонт вы делаете также для себя.
-
Улучшение жилищных условий
Проблема улучшения качества жизни решается в очень короткий срок. В среднем, срок оформления ипотеки – одна – две недели. Кроме этого вы можете приобрести жилье недалеко от места вашей работы, что значительно уменьшит время, затрачиваемое каждый день на поездки.
-
Регистрация
Вы можете зарегистрировать себя, своих близких родственников в своей квартире или доме, что дает ряд заметных преимуществ. Например, определение ребенка в ближайший детский сад и школу, бесплатное медицинские услуги в районной поликлинике, получение различных свидетельств и удостоверений.
-
Юридическая «чистота» квартиры
Все документы на приобретаемое жилище проверят дважды банк и страховая компания. Вы можете быть уверены, что все бывшие жильцы выписаны на законных основаниях, незаконных сделок нет, продавцы недвижимости дееспособны, правоустанавливающие документы подлинные. Ограничений и право притязаний не зарегистрировано.
-
Длительное время погашения ипотеки
Вы в состоянии погашать кредит в течение длительного времени, что необременительно для вашего семейного бюджета, так как обычный денежный кредит выдается на срок не более пяти лет, а ипотека может выплачиваться тридцать лет.
-
Инвестирование в недвижимость
Приобретая жилье в ипотеку, вы становитесь невольным инвестором, так как со временем стоимость вашего дома, квартиры, особняка только возрастет. Также в будущем ваше жилье может стать источником пассивного дохода, так как его можно сдавать в аренду. Кстати, по согласованию с банком Вы можете сдать квартиру в аренду сразу, погашая ипотечный кредит арендными поступлениями.
-
Накопление собственных имущественных активов
Из-за инфляции происходит постоянное удешевление денег, а стоимость жилья, несмотря на свои перепады, в общем стабильна. Жилище является вашим реальным активом.
-
Налоговые вычеты
Часть средств заемщик может вернуть за счет налогового вычета согласно статье 220 Налогового Кодекса РФ.
-
Дополнительные возможности
Военные, молодые семьи имеют льготы, пониженные ставки, субсидии. Также возможны выплаты из материнского капитала при рождении или усыновлении ребенка.
Основные термины ипотеки
Андеррайтинг заемщика при ипотеке – это проведение специальных мероприятий по оценке возможности заемщика на погашение выданного кредита. Банк проверяет способность кредитора погасить кредит в срок в полном объеме.
Андеррайтинг объекта недвижимости – это проведение специальных исследований по оценке пригодности объекта недвижимости требованиям банка, выдающего кредит.
Заемщик – человек, получивший деньги взаймы для приобретения жилья в ипотеку.
Залогодатель – человек, который передал свое жилье в залог.
Ипотека – обременение приобретаемого жилья посредством залога.
Ипотечный кредит – кредит, который выдан под залог имущественных активов должника.
Ипотечный брокер – профессиональный агент, посредник, оказывающий услуги для получения ипотечного кредита.
Кредит – это денежные средства, выдаваемые заемщикам при условии их возвратности с процентами в заранее определенный срок.
Кредит под залог – кредит, выданный банком под залог имущества заемщика.
Кредитный брокер — профессиональный агент, посредник, оказывающий услуги для получения различных кредитов.
Поручители – лица, поручившиеся по обязательствам должника. В случае несвоевременной выплаты кредита заемщиком, банк обращается к поручителям.
Созаемщики – лица, взявшие кредит вместе с заемщиком, и которые погашают кредит вместе с ним.
Особенности ипотечного кредита. Его суть
-
Кредит выдается на длительный срок
Ипотечный кредит может выдаваться на срок от одного года до тридцати лет. Оптимальный период от пяти до десяти лет, при котором минимальная процентная ставка и минимальный первоначальный взнос.
-
Минимальный доход заемщика
Оптимальный вариант, когда сумма ежемесячных денежных выплат не выше 30% от общей суммы дохода (заработка) заемщика. Однако в настоящее время многие банки выдают ипотечный кредит при выплатах, доходящих до 60% общих доходов человека.
-
Минимальные процентные ставки
Процентные ставки составляют от 12 до 16%, что намного меньше обычного денежного кредита, который можно получить в банке. Однако разобраться самостоятельно во всех тонкостях и преимуществах предложений различных банков очень сложно. Докопаться до самой сути смогут только специалисты.
-
Сложные условия для получения ипотеки
В настоящее время банки предъявляют повышенные требования к кредиторам. Это стабильная заработная плата, стаж работы, хорошая платежная история, то есть если ранее у Вас были проблемы с выплатой кредита, оформить ипотечный кредит будет очень сложно.
Немаловажным будет и гражданство Российской Федерации, а также регистрация по месту проживания. Иностранным гражданам получить такой заем для покупки недвижимости проблематично.
Стоит учесть и достаточно непростую процедуру оформления, сбора всех необходимых документов, на что будет потрачено немало времени и сил.
-
Пенсионный возраст
Существуют свои тонкости при выдаче ипотечного кредита для лиц преклонного возраста. В этом случае банк, как правильно, требует обязательного поручительства детей заемщика. В случае преждевременной смерти лица, взявшего кредит, долговые обязательства переходят на поручителей, то есть на его детей.
Многие кредитные организации имеют ограничения в выдаче ссуды для лиц, достигших возраста 65 лет. Однако финансовый мир быстро меняется. В настоящее время есть банки, выдающие кредиты и для лиц старше 65 лет, но моложе 75 лет.
Как выбрать ипотечную программу? Суть выбора ипотеки
-
По процентной ставке
Существует множество предложений по ипотеке, где приоритетом будет наименьшая процентная ставка по ежемесячному погашению кредита. Например, минимальная процентная ставка Сбербанка составляет 11.5%, однако ее могут получить далеко не все.
Следует учесть, что процентная ставка напрямую зависит от первоначального взноса и срока. Чем меньшую сумму вы внесете в самом начале, тем больше будет процентная ставка.
-
По сроку кредитования
Здесь приоритетом будет длительный срок выплаты кредита в том случае, если у Вас малая сумма общего дохода или заработной платы. Однако, чем дольше вы выплачиваете кредит, тем больше Вы переплачиваете.
-
По величине первоначального взноса
В любом случае при получении ипотечного кредита Вам придется внести первоначальный взнос, который зависит от стоимости приобретаемого жилища. В различных кредитных организациях этот взнос варьируется от 20% для квартиры и не менее 40% для жилого дома.
-
По сумме ежемесячных платежей
Сумма выдаваемого ипотечного кредита напрямую зависит от вашего общего дохода. При этом сумма ежемесячного платежа, как правило составляет от 40 до 60%. Если вы получаете зарплату в конвертах, то получить кредит проблематично, но возможно.
Очевидно, что получение ипотеки – это достаточно сложное и ответственное мероприятие. Самостоятельно разобраться во всех тонкостях приобретения жилья через ипотеку очень сложно и проблематично.
Для экономии своего времени и денежных средств лучше обратиться к профессионалам, которые окажут Вам быструю и высокопрофессиональную помощь, защитят ваши интересы в страховых и банковских учреждениях.
