Суть ипотеки – это получение денежного займа для приобретения недвижимого имущества. Но сама недвижимость обременяется банком как залог по кредиту.
Ипотека. Суть, основные термины
Ипотека. Суть, основные термины, как получить, какой процент…
Покупка собственного дома или квартиры – это очень важное и ответственное мероприятие для любого человека, которое несет с собой стресс, переживания и проблемы. И в тоже время собственное жилище дает уверенность в завтрашнем дне, приносит комфорт и уют, способствует налаживанию взаимопонимания с близкими, создает благоприятный семейный микроклимат.
Для приобретения квартиры или дома необходима определенная сумма денег. И не каждый в состоянии собрать денежные средства в нужном количестве. Поэтому одним из наиболее простых решений данной проблемы является ипотека, суть которой очень проста.
Ипотека в жилищной сфере – это приобретение жилья под его залог в банке, при котором жилище остается в вашей собственности, однако оно обременено кредитом банка, который нужно погасить в срок, указанный в кредитном договоре. Обычно от года до тридцати лет.
Если вы в течение установленного договором периода времени не смогли погасить ипотечный кредит, то банк вправе требовать погашения задолженности путем продажи Вашей квартиры. В этом и заключается суть ипотеки. Гарантией возврата денег является само жилище.
Преимущества ипотеки:
Накопление денег
Вам не нужно длительный срок откладывать деньги для приобретения дома или квартиры. Ведь накопление денег – это целое искусство. Всегда появляются соблазны, вызывающие незапланированные растраты. В результате чего накопленная сумма регулярно уменьшается.
Владение жильем
Все права собственности на приобретенную квартиру или дом принадлежат Вам на законных основаниях. Вы получаете уверенность в завтрашнем дне, ведь Вас уже никто не выселит. Ремонт вы делаете также для себя.
Улучшение жилищных условий
Проблема улучшения качества жизни решается в очень короткий срок. В среднем, срок оформления ипотеки – одна – две недели. Кроме этого вы можете приобрести жилье недалеко от места вашей работы, что значительно уменьшит время, затрачиваемое каждый день на поездки.
Регистрация
Вы можете зарегистрировать себя, своих близких родственников в своей квартире или доме, что дает ряд заметных преимуществ. Например, определение ребенка в ближайший детский сад и школу, бесплатное медицинские услуги в районной поликлинике, получение различных свидетельств и удостоверений.
Юридическая «чистота» квартиры
Все документы на приобретаемое жилище проверят дважды банк и страховая компания. Вы можете быть уверены, что все бывшие жильцы выписаны на законных основаниях, незаконных сделок нет, продавцы недвижимости дееспособны, правоустанавливающие документы подлинные. Ограничений и право притязаний не зарегистрировано.
Длительное время погашения ипотеки
Вы в состоянии погашать кредит в течение длительного времени, что необременительно для вашего семейного бюджета, так как обычный денежный кредит выдается на срок не более пяти лет, а ипотека может выплачиваться тридцать лет.
Инвестирование в недвижимость
Приобретая жилье в ипотеку, вы становитесь невольным инвестором, так как со временем стоимость вашего дома, квартиры, особняка только возрастет. Также в будущем ваше жилье может стать источником пассивного дохода, так как его можно сдавать в аренду. Кстати, по согласованию с банком Вы можете сдать квартиру в аренду сразу, погашая ипотечный кредит арендными поступлениями.
Накопление собственных имущественных активов
Из-за инфляции происходит постоянное удешевление денег, а стоимость жилья, несмотря на свои перепады, в общем стабильна. Жилище является вашим реальным активом.
Налоговые вычеты
Часть средств заемщик может вернуть за счет налогового вычета согласно статье 220 Налогового Кодекса РФ.
Дополнительные возможности
Военные, молодые семьи имеют льготы, пониженные ставки, субсидии. Также возможны выплаты из материнского капитала при рождении или усыновлении ребенка.
Основные термины ипотеки
Андеррайтинг заемщика при ипотеке – это проведение специальных мероприятий по оценке возможности заемщика на погашение выданного кредита. Банк проверяет способность кредитора погасить кредит в срок в полном объеме.
Андеррайтинг объекта недвижимости – это проведение специальных исследований по оценке пригодности объекта недвижимости требованиям банка, выдающего кредит.
Заемщик – человек, получивший деньги взаймы для приобретения жилья в ипотеку.
Залогодатель – человек, который передал свое жилье в залог.
Ипотека – обременение приобретаемого жилья посредством залога.
Ипотечный кредит – кредит, который выдан под залог имущественных активов должника.
Ипотечный брокер – профессиональный агент, посредник, оказывающий услуги для получения ипотечного кредита.
Кредит – это денежные средства, выдаваемые заемщикам при условии их возвратности с процентами в заранее определенный срок.
Кредит под залог – кредит, выданный банком под залог имущества заемщика.
Кредитный брокер — профессиональный агент, посредник, оказывающий услуги для получения различных кредитов.
Поручители – лица, поручившиеся по обязательствам должника. В случае несвоевременной выплаты кредита заемщиком, банк обращается к поручителям.
Созаемщики – лица, взявшие кредит вместе с заемщиком, и которые погашают кредит вместе с ним.
Особенности ипотечного кредита. Его суть
Кредит выдается на длительный срок
Ипотечный кредит может выдаваться на срок от одного года до тридцати лет. Оптимальный период от пяти до десяти лет, при котором минимальная процентная ставка и минимальный первоначальный взнос.
Минимальный доход заемщика
Оптимальный вариант, когда сумма ежемесячных денежных выплат не выше 30% от общей суммы дохода (заработка) заемщика. Однако в настоящее время многие банки выдают ипотечный кредит при выплатах, доходящих до 60% общих доходов человека.
Минимальные процентные ставки
Процентные ставки составляют от 12 до 16%, что намного меньше обычного денежного кредита, который можно получить в банке. Однако разобраться самостоятельно во всех тонкостях и преимуществах предложений различных банков очень сложно. Докопаться до самой сути смогут только специалисты.
Сложные условия для получения ипотеки
В настоящее время банки предъявляют повышенные требования к кредиторам. Это стабильная заработная плата, стаж работы, хорошая платежная история, то есть если ранее у Вас были проблемы с выплатой кредита, оформить ипотечный кредит будет очень сложно.
Немаловажным будет и гражданство Российской Федерации, а также регистрация по месту проживания. Иностранным гражданам получить такой заем для покупки недвижимости проблематично.
Стоит учесть и достаточно непростую процедуру оформления, сбора всех необходимых документов, на что будет потрачено немало времени и сил.
Пенсионный возраст
Существуют свои тонкости при выдаче ипотечного кредита для лиц преклонного возраста. В этом случае банк, как правильно, требует обязательного поручительства детей заемщика. В случае преждевременной смерти лица, взявшего кредит, долговые обязательства переходят на поручителей, то есть на его детей.
Многие кредитные организации имеют ограничения в выдаче ссуды для лиц, достигших возраста 65 лет. Однако финансовый мир быстро меняется. В настоящее время есть банки, выдающие кредиты и для лиц старше 65 лет, но моложе 75 лет.
Как выбрать ипотечную программу? Суть выбора ипотеки
По процентной ставке
Существует множество предложений по ипотеке, где приоритетом будет наименьшая процентная ставка по ежемесячному погашению кредита. Например, минимальная процентная ставка Сбербанка составляет 11.5%, однако ее могут получить далеко не все.
Следует учесть, что процентная ставка напрямую зависит от первоначального взноса и срока. Чем меньшую сумму вы внесете в самом начале, тем больше будет процентная ставка.
По сроку кредитования
Здесь приоритетом будет длительный срок выплаты кредита в том случае, если у Вас малая сумма общего дохода или заработной платы. Однако, чем дольше вы выплачиваете кредит, тем больше Вы переплачиваете.
По величине первоначального взноса
В любом случае при получении ипотечного кредита Вам придется внести первоначальный взнос, который зависит от стоимости приобретаемого жилища. В различных кредитных организациях этот взнос варьируется от 20% для квартиры и не менее 40% для жилого дома.
По сумме ежемесячных платежей
Сумма выдаваемого ипотечного кредита напрямую зависит от вашего общего дохода. При этом сумма ежемесячного платежа, как правило составляет от 40 до 60%. Если вы получаете зарплату в конвертах, то получить кредит проблематично, но возможно.
Очевидно, что получение ипотеки – это достаточно сложное и ответственное мероприятие. Самостоятельно разобраться во всех тонкостях приобретения жилья через ипотеку очень сложно и проблематично.
Для экономии своего времени и денежных средств лучше обратиться к профессионалам, которые окажут Вам быструю и высокопрофессиональную помощь, защитят ваши интересы в страховых и банковских учреждениях.
